sábado, 26 de marzo de 2016

¿Y si te engañas? Si me engaño, triunfo




 Estamos en Semana Santa todavía.

 Ahora mismo estoy de vacaciones, aunque tenga cosas que preparar para la tercera evaluación.

 El caso es que en estos días he tenido momentos de duda respecto a si podría conseguir mi objetivo. Pero las dudas se me han disipado tras reflexionar un poco y hacer números. Y al igual que Agustín de Hipona con su primera verdad ("¿Y si te engañas? Si me engaño, existo"), el equivocarme no me supondría apartarme de la verdad: la independencia financiera.

 Paso a compartir mis reflexiones al respecto para seguir animando a los que buscan la independencia financiera.

 Pongámonos en antecendentes:

 Yo quiero alcanzar los 3.000€ mensuales brutos en ingreso pasivo para dejar de trabajar. Y quiero hacerlo, a más tardar, en 2040. Es decir, quiero un ingreso pasivo bruto de 36.000€ a fecha 31 de diciembre de 2040.

 ¿Es factible? Veámoslo (a partir de ahora hablaré mayoritariamente de ingreso pasivo anual, y no mensual):

 Para empezar, en 2016 debería alcanzar -como mínimo- un ingreso pasivo de 3.825€ (ahora mismo la previsión es de más de 3.822€), por lo que usé el Excel para saber qué crecimiento del ingreso pasivo tenía que haber en términos anuales y de forma compuesta. La respuesta: 9'79% anual compuesto.

 Casi un 10% de al año, y compuesto además, parece una tarea hercúlea. Pero no era así, cuando empecé a hacer cálculos. Y con ayuda de una herramienta de uno de los blogs que sigo, la web www.invertirenbolsa.info, que calcula la rentabilidad a largo plazo en Bolsa pude calcular en qué año llegaría a los 36.000€ brutos. Usé los siguientes datos:

 - Dividendos que estaba cobrando = 3.650€. Cifra aproximada; recordemos que no todo mi ingreso pasivo proviene de los dividendos.

 - RPD inicial = 3'5%. Aunque compre alguna vez empresas que renten menos del 3'5%, como Viscofan o Grifols, lo normal es que compre empresas con RPD iniciales superiores al 4% casi siempre: Abertis, Gas Natural, REE, etc.

 - Crecimiento medio anual de los dividendos = 4%. REE va a subirlo un 7% en los próximos años; Enagás, un 5%; BME posiblemente se estanque o baje algo; Abertis subirá un 4-5% en 2016 y 2017... Creo que la media es realista, aunque mientras BME pondere tanto, este crecimiento no va a ser mucho mayor de ese 4%.

 - Inflación anual esperada = 2%. Es el objetivo del BCE. En España, según datos oficiales, estamos ahora mismo en deflación.

 - Impuesto medio sobre los dividendos = 21%. Como 36.000€ en dividendos es menos de 50.000€, no pagaría nada al 23% hasta pasados algunos años de conseguir la Independencia Financiera. Es más, el pago real a Hacienda en concepto de dividendos sería menor del 21%, porque los primeros 6.000€ brutos están gravados al 19%.

 - Liquidez = 1.200€. Tengo más, pero he puesto esta cantidad a la baja por gusto.

 - Dinero que puedo destinar a Bolsa al año = 7.500€. En realidad tendrían que ser 7.5000€ más comisiones de compra, y esto ya lo deja en 7.550-7.600€ al año.

 - Gastos = 24.000€. Gasto menos, pero por prudencia pongo esta cantidad. Además, hay que pensar en los hijos futuros.

 RESULTADO = 34.943€ dentro de 24 años.



 Es decir, en 2040 ganaré -según la simulación- casi 35.000€ brutos en dividendos, poco más de 27.600€ netos; como tendré dinero también en plazos fijos, y siempre que haya algo de inflación, necesitaría poco más de 50.000€ invertidos en depósitos en 2040 rentando al 2% mínimo para alcanzar los 36.000€ brutos. A pesar de que ahora los depósitos están dando casi 0%, no veo descabellado este planteamiento.

 Ahora bien, 36.000€ brutos son unos 28.000€ netos aproximadamente. Y los gastos netos serían de casi 38.000€. Es decir, me faltarían unos 10.000€ netos para equiparar ingreso pasivo neto con gastos netos. ¿Solución? En  2040 tendríamos que trabajar por el salario mínimo interprofesional (de ahora; en 2040 podría ser de 1.000€ o más) tanto mi mujer y yo, y viviríamos por encima del nivel de vida deseado.

 El lado negativo es que hasta 2046 no ganaríamos más en dividendos netos que dinero gastaríamos.

 Pero entonces, ¿me estoy engañando al ponerme como objetivo 36.000€ brutos en 2040?

 Los números dicen lo que dicen, pero incluso "quedarse corto" seguiría siendo un triunfo. ¿Por qué? Porque necesitaríamos ganar sólo 10.000€ netos anuales entre los dos para estar a la par de nuestros gastos. Son menos de 417€ netos al mes por persona en 2040; salvo que haya deflación salarial permanente, será pan comido.

 Se mire por donde se mire, sigo pensando que es rentable invertir tiempo, dinero y esfuerzo en aumentar el ingreso pasivo año a año, aunque luego no lleguemos al objetivo marcado.

 Aunque me engañe a mí mismo, el resultado sería el mismo: un triunfo, pues hay poca diferencia entre trabajar 6 horas semanales en un trabajo que te gusta a no trabajar; trabajar poco te mantiene activo y te ayuda a seguir relacionándote con gente. Además, te permite mucho tiempo libre. Por todo ello, el "premio de consolación" me sigue pareciendo todo un triunfo.

 En conclusión, sigue siendo factible la meta que me he puesto, y máxime pensando en que a partir de 2-3 años podría aumentar mucho mi capacidad de ahorro, a pesar de los hijos futuros. Recordemos que ahora mismo estoy trabajando por mucho menos de la mitad del salario normal de un profesor (tengo una vacante parcial, que se dice).

 Bueno, hasta aquí la entrada de este Sábado Santo. ¿Véis creíble todavía mi objetivo de 3.000€ brutos anuales para 2040?

 Saludos y seguid disfrutando de este período de descanso.    

8 comentarios:

  1. Quizás lo más importante es el camino, je, je. Yo no tengo una meta en dinero, la tengo en tiempo, pero es igual.
    Mis ingresos por dividendos, se que no llegarán para poder retirarme, pero tengo otros ingresos pasivos, y creo que entre todas las fuentes conseguiré el objetivo, ¿Sabes porque?
    Pues porque todos los días lucho por ello. Lo dije en una ocasión en mi blog, y sirvió para crear un artículo ¿Cuanto deseas tu objetivo? ¿Cuanto estás dispuesto a luchar? La motivación es la herramienta que necesitas para conseguirlo, si te lo has propuesto y todos los días avanzas un poco más, como bien dices "es pan comido".
    Un fuerte abrazo.

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    1. Muchas gracias por tu comentario Miguel.

      Ya sabía que tú pensabas que la IF te quedaba lejos. Con todo, cada euro ganado en ingreso pasivo es un euros menos que hay que ganar en ingreso activo.

      Al final, triunfaremos. Ese abrazo de vuelta.

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    2. 3000 € al mes son muchos euros jejeje
      Mi objetivo, aunque no tengo marcada una cantidad, seguro que está muuuucho más abajo, por lo menos en la mitad.

      Yo más que plantearme objetivos a nivel de ingresos prefiero tener cuatro o cinco ejes (gastos, dividendos, alquileres, planes de pensiones, otros ingresos pasivos) e intento que confluyan de manera estable. Para mi, tener otros ingresos de actividades que me gustan, como la enseñanza o el blog, aunque sean muy pequeños, es parte de la ecuación. Para mi la IF entre otras cosas significaría poder dedicar más tiempo a estas aficiones, y si puedo conseguir que ayuden a la IF mejor que mejor :)

      Un abrazo,
      Czd

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    3. Por eso me pongo como meta a conseguir en 2040, CZD.

      Todo suma, por lo que te animo a diversifiques tu ingreso pasivo si puedes hacerlo (lo digo sobre todo por los alquileres).

      De acuerdo en lo de que la IF es tener más tiempo para tus aficiones.

      Mucha suerte y ese abrazo de vuelta.

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  2. Lo importante es fijarte unas metas realistas, unos objetivos intermedios para poder ir viendo como sigue el plan y que no te desvías, que todo va según lo previsto, así se consigue un extra de motivación cada año.

    Un saludo

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    1. Gracias IeD. Intento hacer las cosas como tú dices. De momento, este año el objetivo es 335€ mensuales, y creo que lo lograré.

      Un saludo.

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  3. Para mi con q saque 400 al mes me conformó.
    Saludos

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    1. Suerte con tu objetivo, José.

      Gracias por comentar.

      Un saludo.

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